Rumah Kena Lelong Selepas Kematian Suami

Kisah benar: Rumah Dilelong Selepas Kematian Suami/Ayah.

Apa akan terjadi kepada rumah yang kita diami sekiranya meninggal sebelum sempat selesaikan pembiayaan?
Adakah isteri dan anak anak masih boleh tinggal di rumah tersebut?

  1. Semak jumlah perlindungan MRTT, cukup menampung keseluruhan baki hutang atau tidak.
  2. Berapa tahun jumlah perlindungan MRTT, adakah sama dengan tempoh pembiayaan atau kurang? Kebiasaannya tempoh pembiayaan 30 tahun namun tempoh MRTT mungkin 10@15 tahun. Apa terjadi sekiranya kematian selepas tempoh pelindunfan MRTT tamat?
  3. Rumah yang full covered oleh MRTT sepeninggalan si suami akan jadi harta pusaka. Akan ada hak waris termasuk ibu dan bapa, atau sekiranya tiada anak lelaki dan tiada bapa, adik beradik lelaki pun akan ada hak ke atas pusaka.
  4. Ini bukan soal takaful sahaja. Yang jumud pemikirannya akan anggap posting ini untuk promo takaful, tapi yang sebenarnya kewajipan kita sebagai muslim untuk merancang kewangan dan pusaka.
  5. Semua orang akan mati, namun majoriti antara kita menafikan hakikat kematian dengan tidak membuat persediaan awal untuk waris terutamanya anak anak dan isteri (isteri) tersayang.

Bersediakah kalian semua?

Kereta Baru atau Lama, Apakah Keperluan Anda?

Mempunyai kenderaan sendiri adalah satu keperluan masa kini. Dengan kemudahan pengangkutan awam yang terhad, majoriti mengambil pilihan untuk membeli kereta secara kredit walaupun menyedari akan komitmen hutang dengan institusi kewangan. Namun begitu, keperluan berkenderaan sendiri ada kalanya menjadi satu medium pembaziran oleh sesetengah individu yang gagal memahami erti sebenar keperluan kenderaan.  Dengan itu, kita perlu bijak mengimbangkan antara keperluan dan liabiliti dari keputusan yang dibuat untuk pembelian sesebuah kenderaan.

keperluan kereta

Kereta Baru atau Kereta Terpakai?

Ramai yang mempunyai pandangan adalah lebih bijak untuk membeli kereta baru kerana kos penyelenggaraannya jauh lebih rendah berbanding kereta terpakai. Namun realitinya terdapat kos lain yang anda perlu tahu, iaitu penyelenggaraan kereta baru adalah terhad di pusat servis yang dilantik oleh  pengeluar kereta untuk memastikan jaminan tidak terbatal. Kebiasaanya, kos servis di tempat terpilih sebegini lebih tinggi daripada tempat biasa!

Memang ramai yang sukakan kereta baru nampak lagi hebat, namun adakah anda ambil kira jumlah susut nilai yang lazimnya lebih tinggi bagi kereta baru berbanding kereta terpakai, terutamanya kereta kontinental.

Untuk pembelian kereta terpakai, pastikan anda memilih kereta yang berusia tidak melebihi lima tahun, atau sekiranya lebih dari lima tahun, sebaiknya anda membawa seorang pakar mekanik kereta untuk membuat pemeriksaan sebelum membuat keputusan untuk membeli sesebuah kenderaan. Sudah tentu anda tidak mahu menanggung kos penyelenggaraan yang lebih tinggi dan kerosakan yang mungkin tidak kelihatan serta tempoh jaminannya yang sudah luput.

Pilih kereta ikut kemampuan

Adalah menjadi satu bencana kewangan bagi sesiapa yang memilih kenderaan atas dasar minat semata-mata tanpa memikirkan apa kesan jangka masa panjang dari aspek kewangan. Malah ada yang membeli kenderaan untuk membuktikan sebuah ‘kejayaan palsu’  sedangkan hakikatnya kereta tersebut dicagar kepada bank!

Harus diingat bahawa kos pemilikan kenderaan bukan setakat mampu membayar ansuran bulanan, namun juga perlu dikira kos penyelengaraan berkala, petrol, insurans tahunan dan juga susut nilai!

Pilih bank yang menawarkan pinjaman terbaik

Pihak bank menetapkan garis panduan jumlah bayaran ansuran bulanan adalah 1/3 daripada pendapatan dan jika anda mengikut formula ini maka anda berpeluang cerah untuk mengalami masalah kewangan.  Kebiasaannya semasa membeli kenderaan anda tidak mempunyai komitmen kewangan lain dan dari semasa ke semasa komitmen anda akan bertambah dari semasa ke semasa (contohnya ansuran rumah, pinjaman peribadi, kad kredit  dan lain lain)dan jumlah pinjaman juga akan meningkat.  Dengan ini, berhati-hati dan jangan sesekali gunakan formula 1/3 tersebut.

Untuk menjimatkan bayaran ansuran bulanan, bagi anda yang mempunyai rekod kredit yang baik, anda boleh berbincang dengan pihak bank untuk memberikan kadar faedah keuntungan yang lebih rendah untuk pinjaman kenderaan anda.  Adalah lebih baik untuk pendekkan tahun pinjaman untuk jimatkan kos pinjaman kenderaan.

Kesimpulannya, kita harus sentiasa terapkan dalam minda bahawa kereta tidak akan menjadi satu aset  dan ia adalah satu liabiliti yang tidak akan memberi pulangan kepada anda. Sekiranya anda inginkan nilai tambah kepada wang anda kenapa harus memilih untuk membayar lebih ansuran bulanan kereta sedangkan wang yang selebihnya boleh digunakan untuk keperluan yang lain atau untuk membuat pelaburan yang memberikan pulangan lebih lumayan.

Perbaiki Laporan CCRIS

Alhamdulillah, hari ini artikel yang dihasilkan oleh saya sekali lagi disiarkan di Harian Metro ruangan Bisness. Ianya berkisar tentang CCRIS. Artikel penuh saya paparkan di bawah ini.

CCRIS

 

Apabila seseorang  membuat pinjaman dengan institusi kewangan, maklumat kredit  peminjam akan direkod melalui satu sistem yang dikenali sebagai Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (Central Credit Reference Information System, atau lebih dikenali sebagai CCRIS). Sistem ini dikendalikan oleh Biro Kredit yang ditubuhkan di bawah Akta Bank Negara 1958 dan mula beroperasi sejak tahun 1982.

Setiap intitusi kewangan yang bernaung dibawah Bank Negara Malaysia akan menghantar maklumat semua peminjam secara bulanan ke bank negara untuk dimasukkan ke pengkalan data ini iaitu CCRIS. Maklumat- maklumat ini adalah seperti jenis pinjaman, jumlah pinjaman, jumlah ansuran bulan dan pembayaran balik pinjaman. Maklumat ini sentiasa dikemaskini berdasarkan laporan dari institusi kewangan terbabit.

Dengan kata lain, laporan CCRIS adalah fakta dan rekod yang disediakan oleh institusi kewangan dan disatukan kepada satu badan iatu Biro Kredit.  Namun begitu, laporan ini tidak memberikan cadangan mengenai status kredit seseorang individu kerana setiap institusi kewangan mempunyai dasar yang berbeza dalam membuat penilaian risiko kewangan setiap individu.

 Dengan adanya  sistem CCRIS intitusi kewangan boleh membuat semakan tentang komitmen kewangan seseorang yang ingin membuat pinjaman. Dan berdasarkan maklumat yang diperolehi dari CCRIS tersebut membolehkan pihak bank membuat pertimbangan samada untuk meluluskan permohonan pinjaman seseorang itu atau sebaliknya.

Tanggapan yang menyatakan CCRIS adalah satu senarai hitam adalah tidak benar.  Ianya adalah rekod pinjaman seseorang individu dengan institusi kewangan, yang mungkin mempunyai rekod baik atau buruk.

Apa yang ada di dalam laporan CCRIS adalah terdapat tiga komponen utama, iaitu pertama, kredit belum jelas seperti pinjaman perumahan, sewa beli kenderaan, kredit kad, pinjaman peribadi, overdraft dan lain-lain. Apa yang dinyatakan adalah termasuk maklumat jumlah baki, had, kelakuan pembayaran, dan status undang-undang jika ada. Kedua, akaun perhatian khas iaitu semua kemudahan kredit belum jelas yang masih dalam pengawasan rapi institusi kewangan. Ketiga semua permohonan yang telah diluluskan kepada peminjam sepanjang 12 bulan lalu.

Setiap pinjaman akan diberikan skor dalam bentul nombor untuk menunjukkan bilangan pembayaran terlepas. Sebagai contoh, 0 anda membuat pembayaran pada waktu yang ditetapkan dan 1 bermakna ada 1 pembayaran terlepas untuk satu bulan.

Laporan CCRIS menunjukkan rekod pembayaran balik 12 bulan lepas sahaja, selepas itu data tertua dihapuskan.

Bagaimana untuk mengetahui rekod CCRIS tidak baik?

Adalah penting untuk seseorang individu mengetahui status kredit diri sendiri sebelum membuat permohonan pinjaman. Laporan ini boleh didapati di Bank Negara Malaysia melalui kiosk yang disediakan dan anda boleh terus cetak dan dapatkan laporan CCRIS serta merta dengan hanya menggunakan mykad. Bagi sesiapa yang berjauhan, permohonan secara rasmi perlu dilakukan melalui borang yang disediakan di laman web Bank Negara Malaysia.

Berikut adalah petunjuk laporan kredit anda yang mungkin akan bermasalah untuk memohon pinjaman dari mana-mana bank.

  • Akaun di bawah status undang-undang (Tindakan undang-undang yang diambil) atau akaun perhatian khas.
  • Pembayaran yang lewat dari tarikh yang ditetapkan.
  • Penggunaan kad kredit yang tinggi yang tinggi merupakan petunjuk yang kurang baik.
  • Nisbah Khidmat Hutang (DSR) yang tinggi. Ini dilakukan dengan membandingkan jumlah pendapatan dan jumlah baki kredit / pinjaman.
  • Permohonan kredit atau pinjaman aktif yang berganda. Semakin banyak permohonan pinjaman yang di buat semakin terdesak anda kelihatan di mata bank-bank.

Tip Untuk Memperbaiki Laporan CCRIS Bagi Meningkatkan Peluang Untuk Mendapatkan Pinjaman

  • Sekiranya anda mempunyai senarai penggunaan kredit yang tinggi, anda perlu jelaskan beberapa baris kredit anda sebelum mengemukakan permohonan pinjaman baru.
  • Anda perlu pastikan setiap pinjaman dibayar pada atau sebelum tarikh yang ditetapkan dan sekiranya tarikh pembayaran pinjaman sebelum anda menerima gaji, anda boleh cuba untuk minta bank untuk melambatkan kitaran bil, iaitu selepas anda menerima gaji.
  • Jika anda telah dikenalpasti mempunyai rekod pembayaran lewat, tunggu 12 bulan dari tarikh anda dikenalpasti lewat sebelum mengemukakan permohonan pinjaman.
  • Sekiranya anda ingin membuat pinjaman baru, hadkan jumlah permohonan pinjaman. Terlalu banyak permohonan pinjaman sebenarnya mengurangkan peluang anda untuk mendapatkan pinjaman.

Walaupun anda tidak bercadang untuk membuat permohonan pinjaman, saya sarankan anda untuk mengetahui  status kredit dengan membuat semakan laporan CCRIS sekurang-kurangnya setiap dua belas bulan, kerana laporan ini boleh bertindak sebagai satu rekod peribadi  untuk mengetahui berapa banyak sebenarnya jumlah kredit anda, berapa baki keseluruhan hutang, dan juga rekod bulanan yang mungkin anda pernah tertunggak. Bagi sesiapa yang pernah menjadi penjamin kepada pinjaman, laporan kredit bulanan juga dicatatkan dalam kredit CCRIS. Jika orang yang anda jamin itu tidak bayar pinjaman dengan tepat pada masanya, ianya sudah merosakkan laporan CCRIS anda.

 

 

Urus Hutang Anda Dengan Bijak!

Artikel yang ditulis oleh saya ini  disiarkan dalam Harian Metro 1 September 2014 dengan tajuk Berhenti Buat Hutang Baru.

urus hutang
Hutang adalah sesuatu yang ajaib, kerana dengan hutang, ada yang menjadi kaya-raya dan pada masa yang sama ada yang jatuh bankrap menjadi papa kedana dek kerana hutang. Hutang itu bukan menjadi satu masalah bagi seseorang yang bijak merancang kewangan, kerana ianya boleh mendatangkan manfaat bagi yang tahu menjana wang dengan berhutang. Namun begitu, ramai yang mengalami masalah hutang yang kronik kerana mereka meminjam untuk membeli barang-barang yang tidak akan bertambah nilai dan makin susut nilainya. Inilah dikatakan hutang lapuk.

Bagi sesiapa yang mempunyai masalah hutang lapuk, ambillah masa untuk mengurus hutang anda. Untuk jadi seorang yang bijak dalam merancang kewangan, bukan wang sahaja yang perlu diurus dengan baik, hutang pun perlu ditadbir dengan baik supaya ia tidak menjadi beban yang berat untuk dipikul.

Sebenarnya, pengurusan hutang bukanlah satu aktiviti yang merumitkan dan ianya harus bermula dengan keinginan untuk menyelesaikan hutang lapuk dengan strategi yang betul. Lazimnya, apabila berbicara tentang pengurusan hutang, ramai pula mengambil pendekatan senyap atau lari dari menjelaskan hutang.

Ada yang tahap kronik sehinggakan tak sanggup untuk buka kandungan surat dari bank yang mengandungi penyata hutang. Namun, apa yang mereka dapat sekiranya memilih untuk lari dari masalah hutang? Adakah dengan lari masalah hutang akan selesai dan pihak bank akan memberikan mereka diskaun atas faedah hutang? Sudah tentu tidak sama sekali. Bagi seorang Muslim, perkara hutang bukan perkara kecil. Hutang pada seorang Muslim wajib dibayar, malah waris bertanggungjawab melangsaikan hutang si mati sekiranya ada.

Sebenarnya kita sendiri boleh tahu mengapa keadaan hutang kita jadi tidak terurus. Tentunya akibat kelemahan kita sendiri. Kita sendiri takut hendak menghadapi kenyataan, berapa banyak jumlah hutang yang sedang kita hadapi. Sekiranya hutang tersebut tidak dapat dijelaskan hingga bertahun-tahun lamanya, kadar faedah serta denda yang dikenakan oleh pihak bank boleh mencecah puluhan ribu ringgit. Jika anda mahu menangani isu hutang, anda harus memberanikan diri menghadapi kenyataan sebenar serta bersikap positif. Seandainya anda bertekad ingin menjelaskan hutang, pasti ada penyelesaiannya.

Di sini ada beberapa langkah yang anda boleh ambil untuk uruskan hutang dengan berkesan:

Langkah Pertama: Hentikan dari Membuat Hutang Baru

Ini adalah langkah yang paling penting perlu diambil iaitu berhenti daripada membuat hutang yang baru terutamanya hutang yang melibatkan kad kredit. Untuk apa jua pembelian seterusnya perlu dibuat secara tunai. Sekiranya anda terpaksa berhutang, itu bermaksud anda belum mampu untuk miliki barang tersebut. Kumpulkan duit untuk miliki barang tersebut dan beli secara tunai saja.

Langkah Kedua: Buat Daftar Hutang.

Anda perlu mempunyai senarai daftar hutang untuk menyusun kembali hutang. Apakah jenis hutang yang anda miliki dan berapa nilai kesemuanya? Berapa jumlah ansuran bulanannya? Berapa lagi tempoh bayaran balik? Ada bercagar atau tidak? Mempunyai perlindungan atau tidak?

Bila ada satu daftar hutang, anda boleh buat analisa dan mengira berapakah jumlah faedah yang akan anda bayar untuk menjelaskan hutang tersebut. Lumrahnya, hutang yang dikenakan kadar faedah yang paling tinggi seperti hutang kad kredit adalah hutang yang paling membebankan anda. Oleh itu anda perlu mengambil langkah untuk membayar hutang kad kredit dengan jumlah sebanyak yang mungkin dan dalam tempoh yang paling cepat. Jangan sekali-kali membayar lewat kerana anda akan dikenakan caj kelewatan yang akan membebankan lagi keadaan anda.

Daftar hutang ini boleh dibuat dengan mudah dengan membina satu jadual dengan menyenaraikan setiap hutang kad kredit/ pinjaman peribadi yang anda perlu lunaskan. Jalankan simulasi bagaimana hutang anda sebenarnya akan dapat dilunaskan lebih awal jika bayaran dibuat lebih daripada bayaran minima..

Langkah Ketiga: Gunakan duit lebihan untuk bayar hutang

Lebihan wang boleh datang dari penjimatan yang dijalankan setiap bulan, ataupun bonus tahunan. Wang lebihan ini lebih untung untuk dibayar hutang daripada disimpan dalam simpana tetap. Pengiraannya mudah saja, simpanan tetap di bank pulangannya amat rendah berbanding faedah hutang kad kredit anda!

Langkah Keempat: Pemindahan Baki Kad Kredit

Bagi anda yang mempunyai hutang kad kredit, anda perlu rajin mencari maklumat yang boleh menguntungkan anda dari segi mengurangkan faedah yang dikenakan ke atas hutang anda. Terdapat beberapa bank menawarkan produk yang membolehkan anda memindah baki hutang kad kredit anda dengan sebuah bank kepada mereka tanpa sebarang faedah dikenakan. Ini akan menjimatkan anda dan bolehlah menggunakan sejumlah wang yang sepatutnya anda bayar faedah pinjaman untuk mengurangkan baki pokok hutang anda.

Langkah Kelima: Selesai Satu Hutang, gandakan pembayaran hutang lain.

Inilah untungnya bagi anda yang mempunyai daftar hutang, dimana anda boleh tetapkan keutamaan untuk selesaikan mana-mana hutang terdahulu. Bila dah selesai satu hutang, bukan saja anda lebih bermotivasi untuk selesaikan hutang-hutang lain dalam senarai, malah anda boleh gunakan lebihan wang tersebut untuk gandakan pembayaran hutang lain pula.

Langkah Keenam : Bina pendapatan kedua

Pada dasarnya, hutang terbentuk bukan kerana tidak cukup wang, namun kita tidak berupaya mengawal nafsu untuk memiliki sesuatu yang diluar kemampuan. Bagi sesiapa yang sudah mempunyai kesedaran untuk menguruskan hutang, maknanya anda sudah insaf dan tidak akan mengulangi ‘dosa’ yang lalu. Dengan itu, fikirkan cara bagaimana untuk bina pendapatan kedua dan hasil dari pendapatan ini gunakan sepenuhnya untuk membayar hutang-hutang lapuk sediada. Jangan pula dengan adanya wang tambahan ini anda mula memasang impian untuk tukar kereta baru!

Adalah diharapkan beberapa panduan ini boleh membantu anda menyelesaikan hutang lapuk yang ditanggung sekarang ini. Apa yang pentingnya di sini adalah anda mempunyai matlamat yang jelas bila ingin selesaikan hutang lapuk tersebut dan mulakan tindakan hari ini juga. Alangkah leganya apabila satu persatu hutang sudah dilangsaikan dan gambarkan perasaan gembira yang bakal anda tempuhi dengan bebas dari hutang. Perasaan lega bercampur syukur yang tidak terhingga kepada Allah sebab dengan izin-Nya diberi ruang untuk keluar daripada beban hutang tersebut.
Ahmad Humaizi bin Mat Noor
Perunding Kewangan Islam, Al-Falah Advisor

 

Celik Wang Celik Poket!

Tak tahu apa puncanya, belum sampai 20hb, ada ketikanya belum pertengahan bulan, poket telah kering, segala perbelanjaan perlu dipertimbangkan dengan teliti. Apa yang silap? Barang terlalu mahal, gaji terlalu sedikit, atau hutang terlalu banyak?

Walau apa jua punca yang sememangnya anda sendiri yang ketahui, ianya adalah berpokok pangkal dari kurangnya pengetahuan dalam pendidikan kewangan. Ya, ianya tidak pernah diajar di sekolah mahupun di universiti. Malah sewaktu kecil, ayah dan ibu kita mungkin tidak mahu membicarakan soal kewangan secara terbuka dengan anak-anak!

Di sini saya paparkan satu artikel menarik tentang celik wang dan semoga ianya dapat memberi manfaat untuk anda semua. Happy reading!

Celik Wang

Menyimpan Untuk Pendidikan Anak-Anak

Assalamualaikum,

Bila ada pelabur ingin menyimpan wang, saya akan bertanyakan mereka, ‘apa tujuan Encik/Puan ingin menyimpan wang?” Kenapa saya perlu bertanya? Secara jujurnya, saya mahukan satu komitmen daripada pelabur, kerana dengan mempunyai tujuan pelaburan, mereka akan lebih jelas ke mana arah tuju untuk dicapai. Antara tujuan utama pelabur menyimpan wang adalah untuk pendidikan anak-anak untuk memasuki Universiti di usia 18 tahun ke atas.

Percayalah, sekiranya kita tidak mempunyai harta yang banyak untuk ditinggalkan, namun kita meninggalkan anak-anak dengan warisan yang amat berharga, iaitu pendidikan dunia dan akhirat, pasti mereka akan sentiasa mengingati kita sehingga ke akhir hayat mereka atas pengorbanan yang telah kita berikan. Tambahan lagi mereka tidak perlu berhutang dengan PTPTN dan tidak dibebankan untuk membayar hutang selepas tamat belajar dari Universiti.

funny-baby-graduation
Pendidikan adalah warisan yang paling baik untuk diberikan kepada anak-anak kita. Namun pendidikan tinggi memerlukan belanja yang besar. Kos purata membiayai seorang pelajar untuk menuntut selama lima tahun di universiti tempatan adalah RM65,000. Dan untuk menuntut di kolej swasta pula, RM 130,000. Kos ini menjadi tiga kali ganda jika anda menghantar anak menuntut di universiti seberang laut. Tetapi sekiranya kos tersebut sudah cukup tinggi sekarang ini, ia akan menjadi semakin tinggi pada masa akan datang. Dalam masa 18 tahun akan datang, kos menuntut di universiti tempatan akan melompat naik menjadi RM 130,000, dengan kiraan kadar inflasi sebanyak empat peratus setahun. Ringkasnya, kos membiayai pelajaraan pasti tidak kurang daripada enam angka.

Realitinya, tidak ramai antara kita mempunyai wang sejumlah itu. Jarang sekali ada orang yang dapat mengeluarkan buku cek dan menulis cek berjumlah sebanyak itu.

Jadi satu-satunya cara untuk menyediakan wang sebanyak itu adalah dengan menyimpan wang secepat mungkin. Sebaik-baiknya mulai sekarang. Mula dengan menyimpan untuk pendidikan anak-anak mulai sekarang, walaupun anak anda baru dilahirkan 10 minit yang lalu. Jumlah simpanan bulanan pula menjadi jauh lebih sedikit berbanding jika anda lewat mula menyimpan.

Di mana menyimpan wang

Ini bergantung pada tempoh yang ada. Sekiranya anak anda berusia kurang dari setahun, mulakan dari sekarang juga! Anda hanya perlu memperuntukkan sedikit wang setiap bulan! Kenapa mulakan sekarang?

  • RM100 sebulan dengan kadar dividend average 12% selama 18 tahun akan menjadikan nilai simpanan sebanyak RM76,554
  • RM100 sebulan dengan kadar dividend average 12$ selamat 10 tahun akan menjadikan nilai simpanan sebanyak RM 23,234

Penangguhan masa menyebabkan anda perlu menyimpan lebih atau dengan jumlah yang sama, nilai simpanan berkurang atau tidak cukup untuk menampung keseluruhan kos pendidikan!

Ke mana mahu menyimpan? Jika masanya melebihi lima tahun, anda bolehlah melabur wang itu dalam produksi pelaburan yang mendatangkan pulangan tinggi seperti pasaran saham – baik melabur sendiri ataupun menerusi unit amanah. Sebenarnya, unit amanah menjadi produksi yang paling baik untuk tujuan ini kerana ia tidak memerlukan jumlah wang yang banyak. Dengan hanya RM100 sebulan, anda sudah boleh melaburkan wang itu di dalam unit amanah. Lagipun, dengan menggunakan kemudahan autodebit, proses menyimpan dan melabur menjadi lebih mudah.

Tetapi sekiranya anak anda sudah berumur lima belas tahun dan tempoh simpanan hanya tinggal tiga tahun, maka simpanlah wang tersebut dalam produksi yang lebih konservatif, seperti Tabung Haji atau akaun tetap. Anda tidak mampu mengambil risiko memandangkankan tempohnya agak suntuk.

Bertindak sekarang! Rancang untuk menyediakan dana pendidikan dari awal. Segera hubungi Perancang kewangan yang peramah (ehem.ehem.. seperti saya) untuk sama-sama berbincang berapa dana yang patut anda sediakan untuk anak-anak tercinta!

Salam Ceria,

Humaizi, 019-3726080

Rancang Untuk Bersara?

Berapa ramai yang merancang untuk bersara? Kita selalu mendengar ungkapan buatlah perancangan mulai sekarang untuk kehidupan selesa pada hari tua. Kita tidak terlalu muda atau tua untuk merancang persaraan. Sebenarnya, lagi awal lagi baik, tetapi lebih baik ada daripada tiada langsung.

 Bagaimanapun, adalah baik untuk memupuk tabiat menyimpan pada usia muda. Bahkan menabung patut menjadi amalan hidup kita.

Adalah bijak untuk tidak hanya mengharapkan simpanan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) kerana kemungkinan simpanan kita itu tidak mencukupi untuk menampung kehidupan selesa ketika persaraan.

Mereka yang berada pada peringkat dewasa, lazimnya tidak memikirkan bahawa suatu hari nanti akan bersara.

Persaraan sememangnya bukan perkara mudah bagi semua peringkat umur. Orang yang berumur dalam lingkungan 40-an juga tidak mahu memikirkan aspek persaraan.

Mereka mempunyai pelbagai tanggungan – rumah, pelajaran anak, kesihatan ibu bapa dan 1,001 macam perkara yang perlu diberi keutamaan.

Takut ketinggalan

Kita juga mempunyai perasaan takut mengenai perkara yang tidak diketahui. Tanpa mengetahui apa yang akan berlaku pada hari tua kadang-kadang menghindarkan kita daripada memikirkan kebajikan kewangan.

Kadang-kadang kita seperti lebih rela hidup pada masa sekarang daripada memikirkan untuk merancang bagi masa hadapan.

Mungkin kita berasa takut kerana jauh ketinggalan dalam perancangan persaraan ini.

Kita mungkin sudah membelanjakan terlalu banyak wang, keupayaan menjana pendapatan pula tidak meningkat dan kita tidak mampu meningkatkan tabungan.

 Kalau kita selalu menabung, kita mungkin berada dalam keadaan lebih selesa dan rasa diri berkuasa.

 Asas perancangan persaraan

Seperti dalam proses perancangan, kita patut tahu kedudukan kita sekarang:

  1.  Berapa banyak simpanan dan aset yang kita ada sekarang?
  2. Berapakah pendapatan bulanan kita?
  3. Berapa peratusan pendapatan diagihkan kepada KWSP dan lain-lain pelan persaraan?
  4. Berapa banyak pulangannya yang dikehendaki daripada pelaburan kita?
  5. Berapa tahun yang kita boleh menjana pendapatan sebelum bersara

Selepas menganalisis aset (harta) dan liabiliti (tanggungan) semasa, anggarkan keperluan perbelanjaan dan selaraskannya untuk menangani sebarang inflasi. Kemudian, buat keputusan bila anda ingin bersara – pada umur 45, 55, 60 atau 65 tahun?

Kos kesihatan ketika hari tua

Buat kiraan pendapatan yang diperlukan ketika persaraan mengikut gaya hidup yang diinginkan. Perancangan persaraan perlu merangkumi pengurangan hutang, bajet, mempelbagaikan pelaburan dan pengekalan kesihatan melalui diet dan bersenam.

Persoalan mengenai kesihatan adalah penting semasa hari tua. Kos kesihatan menjadi perbelanjaan besar yang boleh menghakis simpanan persaraan kita. Walaupun kita mempunyai insurans perubatan dan insurans hayat yang meliputi penyakit kritikal, ini mungkin tidak meliputi prosedur dan preskripsi yang kita perlukan.

Kadang-kadang sesetengah penyakit hanya dilindungi secara separuh atau tidak langsung dilindungi di bawah manfaat insurans. Oleh itu, perancangan persaraan yang lengkap harus dilakukan untuk mengekalkan gaya hidup yang sihat.

Garis masa persaraan

  • Disebabkan kesan inflasi, wang dalam simpanan KWSP mungkin tidak mencukupi bagi persaraan kita. Buka akaun simpanan di bank dan buatlah tabungan persaraan peribadi sekurang-kurangnya 10 peratus daripada pendapatan boleh guna pada setiap bulan.
  • Untuk setiap peningkatan umur kita, tambahlah tabungan dalam tabung persaraan peribadi dalam peratusan tertentu daripada pendapatan kita setiap tahun.
  • Kenal pasti dan masukkan sebahagian daripada setiap kenaikan atau bonus tahunan kita ke dalam tabung persaraan. Pastikan kita mengambil kira tabungan yang perlu dibuat dalam bajet bulanan bagi tujuan persaraan.
  • Apabila kita membuat simpanan untuk persaraan, kaji portfolio pelaburan untuk memastikan wang kita bertambah mengikut rancangan persaraan.

 

Kehidupan yang seimbang

Walaupun wang adalah perkara penting dalam kehidupan, ia bukanlah segalanya/ Jangan jadikan sebagai matlamat utama hidup kita. Kesihatan, keluarga dan keseimbangan rohani adalah ciri-ciri penting dalam kesejahteraan hidup.

Kita patut menghulurkan derma dan memberi bantuan kepada yang kurang mampu agar dapat meringankan kesengsaraan dan keperitan hidup mereka. Adalah penting untuk mempunyai keseimbangan dalam hidup kita.

 Kesimpulan

  • Kita harus mempunyai strategi untuk mengharungi kehidupan.
  • Perancangan kerjaya adalah penting supaya kita dapat menjana pendapatan.
  • Adalah penting bagi kita untuk membayar balik pinjaman dan membayar cukai pendapatan
  • Kita tidak terlalu muda atau tua untuk merancang persaraan.
  • Adakan keseimbangan dalam kehidupan kerana wang bukan satu-satunya matlamat hidup.

Bantu Anak Urus Duit Raya

Kanak-kanak paling teruja menyambut Syawal. Bukan saja mendapat baju, kasut serta persalinan baru, di hari raya kanak-kanak akan menerima duit raya daripada orang-orang dewasa.

Ada yang boleh mengumpul Ratusan dan Ribuan RM duit raya sepanjang Syawal ini dan sudah pastinya anak-anak ini membayangkan beraneka barangan boleh dibeli.

Duit Raya
Sebagai ibu bapa, kita boleh mendidik anak-anak untuk merancang duit raya yang diperolehi bagi mengelakkan mereka menghanguskan duit raya ini. Ibu bapa harus bijak mendidik anak dan sesuailah dengan pepatah mengatakan, Melentur Buluh Biarlah dari Rebung. 

 

1. Peruntukan sedikit mengikut kerelaan anak dalam menyumbang duit raya bagi tujuan KEBAJIKAN atau SUMBANGAN.

Amalan bersedekah mengajar erti besyukur serta prihatin terhadap orang lain. Jumlah serta individu atau badan yang menerima sumbangan biarlah berdasarkan kerelaan anak. Anak akan lebih menghargai dan gembira dapat berbakti golongan memerlukan. 

 

2. Belanjakan sebahagian untuk menunaikan hajat si anak.

Berikan sedikit insentif terhadap anak kerana duit berkenaan adalah miliknya. Hadkan peruntukan berkenaan tidak melebihi satu pertiga jumlah wang raya yang diterima. Andai nilai barang terlalu mahal, ajaklah berunding agar si anak tidak memberontak dan menangguhkan keinginannya tahun depan. 

 

3. Utamakan sebahagian besar kutipan raya bagi tujuan simpanan. 

Sekurang-kurangnya satu pertiga dariapada duit raya perlu disimpan. Tunjukkan simpanan berkenaan setiap tahun dan terangkan kepentingan wang terbabit terhadap anak agar mereka dapat memahaminya. Satu masa apabila simpanan itu dibelanjakan bagi keperluannay, nyatakan manfaat daripada sikapnya menabung setiap kali menerima duit raya mahupun poket.